Состав семейного бюджета
В каждом бюджете среднестатистической семьи (муж, жена, ребенок) есть две статьи дохода - доход мужа и доход жены. А вот статей расхода целых четыре - расходы на семью, личные расходы мужа, личные расходы жены, расходы на ребенка. Формирование и контроль такого бюджета происходит намного сложнее. Различные комбинации доходов и трат в итоге дают нам 3 вида семейного бюджета: общий, раздельный и смешанный бюджет.
Общий бюджет
Общий или совместный бюджет предполагает сбор всех денежных средств в «общий котёл», из которого ведутся расходы на все нужды. С этих денег производится оплата за коммунальные услуги, микрокредиты, питание и личные расходы каждого из супругов. Эта модель используется во многих семьях ещё со времен Советского Союза. И у неё есть свои преимущества, например:
финансовая прозрачность;
удобство при накоплении;
сближение супругов.
Но есть и свои минусы, такие, как:
конфликты при неравной сумме доходов каждого из супругов;
невозможность делать крупные подарки друг другу;
разногласия при распоряжении деньгами.
Раздельный бюджет
Современные молодые семьи всё больше отдают предпочтение раздельной модели ведения бюджета, где каждый сам распоряжается своими доходами. Плюсами такого являются:
финансовая независимость партнеров;
возможность тратить в соответствии со своим доходом.
А минусами:
сложности при накоплении средств;
разногласия в вопросах оплаты общих расходов (коммуналка, кредиты, расходы на детей);
этот тип не подходит супругам с большой разницей в уровне доходов.
Смешанный бюджет
Чтобы накормить волков и овец, существует третья модель - смешанный бюджет. При этом каждый из супругов отсчитывает в общий бюджет определенную сумму или эквивалент в процентах, а остальное - тратит по личному усмотрению. В таком случае расходы на семью и детей оплачиваются из «общего котла», и каждый из супругов имеет возможность распоряжаться своей частью дохода по своему усмотрению.
Похоже, что это самая оптимальная модель финансовых отношений. Согласны? :)
Объяснение:
Процентные ставки по потребительским кредитам в долларах и евро в России традиционно ниже, чем для кредитов в рублях. Это отражает большую уверенность в стабильности основных мировых валют по сравнению с национальной. Разница в ставках должна компенсировать возможное ослабление рубля по отношению к бивалютной корзине Центробанка, состоящей из долларов и евро. Практика показывает обоснованность таких ожиданий. В 2013 году рубль ослабел по отношению к корзине более чем на 10%. С начала текущего года его стоимость уменьшилась еще более чем на 2%.
Есть несколько причин, почему ставки по вкладам в рублях выше, чем по вкладам в долларах. Прежде всего на это влияют нормы обязательных резервов, которые устанавливаются Центробанком для коммерческих финансовых организаций. Резервные требования по обязательствам банков (то есть по остаткам на счетах клиентов) в валюте почти в два раза выше, чем по обязательствам в рублях. Банки отчисляют в резерв, размещаемый в Центробанке, 8% от остатков по валютным счетам и 4,75% по остаткам в рублевых счетах.
«Выглядит эта схема следующим образом. Банку, чтобы вернуть проценты вкладчикам, необходимо разместить привлеченные средства так, чтобы доход от этого размещения позволял не только выплатить клиенту процент, но и заработать самому. Резервирование в Банке России сразу же временно изымает у банков определенную сумму, из-за чего финансовые организации вынуждены отрабатывать то, что они должны отдать вкладчику, используя уже уменьшенную сумму. При таких нормах резервирования, как у нас сейчас, у банков в распоряжении остается меньший объем валютных средств, чем рублевых. Даже при одинаковых возможностях для размещения банками рублевых и валютных средств в плане доходности в этом случае все равно ставки по валютным депозитам были бы ниже рублевых. А в условиях, когда у нас валютные средства можно разместить с гораздо более низкой доходностью по сравнению с рублевыми, ставка привлечения банками валюты будет еще ниже», — говорит директор Центра финансовых технологий Финансового университета, кандидат экономических наук Дмитрий Трофимов.
Когда банк получает деньги клиентов в виде вклада, он должен иметь возможность разместить их в другом месте по более высокой ставке. Это позволит обеспечить вкладчику обещанную доходность, а также покрыть операционные издержки финансовой организации и гарантировать ему доходность. Это правило работает как для рублевых, так и для валютных вкладов. «Допустим, банк привлек средства на депозит под 6% годовых. Значит, в этом случае ему нужно разместить деньги под 8-12% годовых в зависимости от уровня риска. Для этого существует много инструментов. Например, банк может использовать эти средства для выдачи кредитов. Но если с рублевыми кредитами все достаточно просто, то кредитование в валюте в России не слишком распространено. В связи с этим банки используют в качестве альтернативы другие инструменты. Там уровень ставок совсем другой. 3-4% годовых — это максимум, на который можно рассчитывать. Как следствие, и вклады принимаются под 1-2% годовых, а не под 9%, как в случае с рублями», — отмечает заместитель председателя правления VestaBank Алексей Федоров.
